“收到生疏转账”
不听 不信 不转账
近来，广东一女子莫名背上3.96亿元借款担保在交际媒体引发热议。
10月15日，上海华瑞银行向界面新闻表明，该女子征信记载批改已完结，现在正在活跃寻求交流处理。
近年来，跟着我国征信体系建造的开展与完善，金融机构向央行征信体系过错报送和奇葩事情时有产生，引发大众热议。银行业应该怎么防止此类事情的再次产生？
3.96亿元借款担保系征信误报
10月11日，网友李女士实名发布视频求助称，在彻底不知情的状况下，银行征信信息显现自己竟有3.96亿元的借款担保。
该女子表明，在人民银行查询征信时，发现自己莫名为上海理业供应链办理有限公司（下称上海理业）在上海华瑞银行股份有限公司（下称华瑞银行）借款人民币3.96亿元作了担保，而自己从未就此作保，并不知情。
该女子表明，上海理业、银行不合法运用自己的身份信息，运用违规违法手法，虚伪骗贷，涉嫌巨额欺诈，自己已向警方报警。
此前，上海华瑞银行于10月12日对媒体回应，此次事情系因同名客户“李素芬”征信信息报送过程中，因信贷人员操作失误形成征信误报，该状况与主事务借款人上海理业彻底无关，已于10月9日及时完结信息纠正。
揭露材料显现，华瑞银行为全国榜首批、上海首家民营银行，由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上10余家优秀企业建议，2015年5月23日正式开业。
财报数据显现，到2023年末，华瑞银行财物规划为492.71亿元，较年头增加16.3%，全年完成经营收入14.63亿元，同比增加50.8%，成绩扭亏为盈，完成净利润0.53亿元，同比增加3.94亿元，同比增加115.65%。
怎么防止此类事情？
当事银行供认此事是因信贷人员误操作的客户重名引发，那么，金融机构向央行征信体系报送信息是否简单呈现这种过错？银行应该怎么防止此类事情产生？
一位华东城商行危险办理部负责人向界面新闻表明，征信是依照证件号码来报送的，因而理论上来说，在做事务时将确保人A录成了确保人B，体系是没有办法辨认的，会依照录入的信息进行报送。可是面签核保办理办法中明确规定，在面签核保过程中需求承认签字人身份，签字人就包含了借款人、担保人等。在多人核实的状况下，该问题能够防止。
那么，过错的征信记载批改后该女子的征信记载会受影响吗？央行会对银行的这类行为作出处分吗？
前述负责人向界面新闻表明，假如报送过错，客户可向银行提出征信贰言，银行端能够依照征信贰言来批改过错数据。就某地人行来看，通过几个季度的征信贰言状况汇报，并未对银行端数据报送过错的状况进行处分。
那些征信报送的奇葩事
现代金融社会中，征信信息的准确性和及时性好像一面明镜，映照出每个金融顾客的信誉状况。
一边，金融机构把握很多用户信息，在供给高效快捷金融服务的一起，应该确保用户信息的安全性与操作流程的准确性。另一边，金融顾客应及时重视个人征信状况，如发现过错信息能够提出贰言。
此前，金融机构在个人征信陈述报送呈现的贰言屡次引发热议。
2021年5月24日，“个人征信陈述现侮辱性字眼”论题冲上微博热搜榜单榜首。事情原因是，江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现，其征信陈述“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”。
房女士与晋商消费金融分支机构签署了一份16.2万元的个人消费借款合同，借款期限约好36个月。疫情期间，房女士提出因疫情影响延期还款，晋商消费金融为其延至2020年末再接着还款。然后，房女士的征信陈述就有了如上侮辱性内容。
在房女士的事情中，问题不仅仅局限于个人声誉受损，更严峻的是，它对个人征信体系以及整个社会金融体系的安全构成了严重要挟。
此事引发热议后，晋商消费金融被人民银行太原中心支行两次约谈，被暂停征信体系查询权限。在阅历征信陈述风云后，2022年3月，晋商消费金融因征信报送相关问题等，被人民银行太原中心支行罚款49万元。2022年5月末，晋商消费金融因违背《银行业保险业消费投诉处理办理办法》被原山西银保监局通报。
此外，持牌消费金融机构哈银消费金融也曾因涉征信违规被罚一事引发广泛重视。
依据中国人民银行哈尔滨中心支行发布的行政处分公示信息，2023年5月9日，哈银消费金融因违背征信办理相关规定，被处以58万元罚款。
但是，罚单发布后，仍有不少顾客反应，在现已结清借款并刊出账户的状况下，征信陈述中仍显现有哈银消费金融的借款记载和授信余额。
五成以上的退货率，压垮了女装生意？
女装尺码越做越小，女人的审美不能误入“越瘦越好”的窘境
女装尺码越做越小，审美霸凌循环何时休？
宿管阿姨、食堂大叔和保安大爷，全都来啦！
周德新1969年出世，属鸡，重庆人。年轻时当过兵，会打枪；做过生意，但没赚过什么大钱。2012年，44岁的他来到厦门大学当保安，入校后第二年报考参与成人高等教育，靠着晚上夜班，白日蹭课，5年经过40多门考试拿下法学学士学位，勉励故事曾被多家媒体报导，一时传为美谈。2019年，在取得“感动厦门十大人物”的现场，他的颁奖词写道：“只需你知道去哪儿，全世界都为你让路。”
周德新历来都知道自己“要去哪儿”，虽然他的身上集合着太多的对立点：在快要退休的年岁坚持考学，得到一纸文凭后却依然做着相同的事儿，于许多人而言，这是难以了解的。“读书便是为了营生吗？”他反诘记者，“可是不读书，他人从你面前过，是不会昂首看你一眼的。”
在很长一段时间里，周德新的确做着一份自己口中不会被“抬起头看”的作业，而这份作业在外人眼中又与他所挑选的法学形成了某种反差。说起这个挑选，他提起一部叫《流浪者》的电影，自己小时分看过，里面的情节让他形象很深。“法官的孩子必定是好人，小偷的孩子永远是贼，在无知的社会里，这便是所谓公平的审判。”他说，他不想让自己成为一个无知的人，至少在遇到不公平的对待时，可以“轻松把它批驳”。
某种含义上来说，法是一种“规矩”，捆绑着人们哪些能做，哪些不能做，归于上层建筑的领域；而“保安”的作业又特别详细，直指实际，常常会触摸一些日常的权力义务问题。周德新又是一个不太愿意过那种被框定的人生的人。几经磨合，好像形成了一套归于他自己的处事系统和原则，清晰清晰又能无懈可击，支撑着他在这个道理融合的社会里横行无忌。
阿里视频团队“橙色天空”曾花过半年时刻跟拍张大奕，制作了纪录片《网红》。在纪录片的最初，张大奕戴着一顶爆破头假发，面带笑容地喊出：“2016肯定是张大奕的年代。”
那的确是归于张大奕的一年。她与如涵控股开创人冯涵创立的“吾欢欣的衣橱”，在当年成为“双11”淘宝榜首家销量破亿元的女装类店肆。而29岁的张大奕，或许很难想到8年后，会关闭掉赖以发家的淘宝店——9月19日，她在微博上宣告，将无限期推迟“吾欢欣的衣橱”“裙子君”“Jupevendue”三家店肆。
某种程度上，张大奕闭店代表着两种现象：一是前期“微博+淘宝”红人电商形式中兴起的初代网红正在闭幕，二是更广泛意义上女装头部和中小商家的生计难题。关店的不止张大奕，在淘宝乃至呈现了一波女装“闭店潮”。
据联商网报导，2024年以来，已有至少40家女装网店宣告闭店或许中止上新。闭店店肆中，既有运营十年、粉丝数百万以上的大店，也有几千粉丝的小店，其间以淘宝渠道的店肆居多。
从初代网红、头部女装商家，到中小商家们，为什么在淘宝待不下去了？
女装闭店潮
作为红人电商年代的注脚，张大奕与那一时期的初代网红们具有着类似的生长途径：在微博共享自己的日子、穿搭，堆集粉丝，然后树立自己的淘宝店肆，从微博进行引流，淘宝店也会显现自己的微博账号。
除了张大奕，雪梨、滕雨佳、夏夏、林姗姗等都是这样一路走来，而且快速取得了作用——2016年如涵控股取得阿里巴巴集团出资的3亿元人民币C轮融资，登陆新三板；2019年，如涵控股正式在美国纳斯达克挂牌上市，成为网红KOL榜首股。雪梨与合伙人钱昱帆树立的网红孵化公司“宸帆电商”，也在2019年到2021年期间取得了3轮融资，估值一度高达10亿元。
但渐渐地，网红与她们的网红店们，都连续遇到了问题。
有的是因为“塌房”，比方雪梨和林珊珊因偷逃税款，导致店肆不得不闭店。张大奕也曾因私日子问题，堕入长时间的言论争议中，以至于店肆里的产品被不少顾客拿去凑单满减、再退货。
更大的问题是外部环境的改变。抖音、小红书等其他内容电商渠道的兴起让淘宝发家的网红们感到焦虑。张大奕也曾想过要转出去，但一开端像个“夹心饼干”，不能转、不敢转，“真想转了，没有这样的勇气，怕捡了芝麻丢了西瓜”。
“服装这个品类菲薄的毛利率，支撑不了各项运营本钱，转渠道都亏 。”张大奕在那条宣告关闭店肆的微博中写道。运营东西的迭代，让她不得不扩展团队，树立自己的主播、规划、仓储等运营体系，价值是本钱增高，而且很难再在前哨亲力亲为、完结粉丝的需求，产品逐步走向流水线化，最终被越来越多的粉丝和顾客诟病。
与此同时，初代网红们的空间也在被争抢。一位女装网店开创人在和《半熟财经》沟通时说，曾经的微博红人会在淘宝开店，现在都是小红书、抖音等渠道盛产红人，而她们会挑选直播带货或许在小红书开店。不仅如此，品牌直播间、明星带货、白牌工厂，都给顾客供给了更多挑选。
假如说网红店的境况有其身份的特殊性，现实是，整个电商女装都在阅历一场“中场战事”。
40多家宣告闭店或许中止上新的女装店里，有卷款跑路的——五金冠淘宝店肆少女凯拉，具有553万粉丝，月销逾越90万件，在5月卷走了300多家档口老板约4000万货款。据不少档口老板说，少女凯拉的卖价比拿货价还低，很长一段时刻里都是赔本做买卖，跑路可以说早有预谋。（关于少女凯拉跑路事情，详见 《被卷走4000万货款背面，沙河服装老板正在过冬》）
更多则是因为赢利空间太低、长时间赔本，挑选主动清仓、闭店。
具有131万粉丝、均价200元左右的淘宝女装店“大C来也”店东大C，在关店时写了一关闭店告诉。她说自己从2015年开店，一路“摸爬滚打”“有过顶峰也有过低谷”，曾在2017年ifashion淘宝商家大会上取得新锐女装奖项，尝试过香甜风、港风、纯欲风等不同风格，可是这几年一向处于赔本状况，“支撑到现在现已很不简单”。
而在交际渠道上查找“女装商家”，你还能发现，宣告创业做女装工作室和干了5个月、亏几十万后不做的帖子相同多。商家们都说生意越来越难做，不知道还能坚持到什么时分。
问题究竟出在哪了？
困在高退货率里
毫无疑问，不管是哪个渠道、体量多大的女装商家，都在面对一个职业问题——高退货率。
在那关闭店告诉里，大C说到店肆之前的退货率一向能保持在40%以下，但现在退货率一路走高到60%，乃至70%，现已不知道该怎样去操控备货和预售。
一位沙河批发商场的档口老板说，曾经做四五个新款里，总能出一两个爆款，备货都是五六百件起。上一年以来，她上够一二十个新款，才可能有一个款卖得好一点。其他的样式，即便只出产100件，都可能成为库房里留下的库存。
退货率的一路走高，影响的不只是库存，还会进步其他本钱，比方物流、仓储、从头包装，以及担任包装的人工费用。
一位女装店家曾在承受《三联日子周刊》采访时算过一笔账。她所运营的店肆，一件衣服均匀会来回发3次，单次快递费4元，运费险4.8元，包装费1.2元，从头熨烫加人工费用2元，单次发货本钱就到达12元，发货三次的本钱最低也要36元。而她的店肆主打平价女装，一件产品进货35元，活动价也就69元。一旦被退货两次，算下来光是物流本钱就现已赔本，而且这还不算包含被穿过弄脏、无法二次售卖的损耗。
为了能装下退回来的货，一个在广州沙河做牛仔衣服批发的店东乃至不得不租下一个180平米的库房，每天雇临时工来包装分拣。
顾客们把退货率高怪在出产端的货不对板上，觉得商家并不无辜。对她们来说，买到一件适宜的衣服，也越来越困难——质量太差了，底子不值那个价；和卖家秀彻底对不上号，版型有问题……
这的确是现实。即便是同一张图片、同一个样式，商场上也会有质量纷歧的多个版别，最终发到顾客手上的货能不能让人满足，则取决于商家用了谁的广告图做宣扬，又从哪一家服装批发档口真的拿了货。
还有商家为了省钱，卖出爆款后，会越过档口，自己找工厂做货。这时分为了压低本钱，她们还可能会要求把本来的克重下降，压低本钱，下降价格。
但女装商家和档口老板们觉得，这一理由没办法解说悉数——还没发货就挑选退货的份额现已越来越高，有不少退货是连包装都没拆开的；质量比较曾经并没有变得更低，“现在乃至不敢做质量很差的货，咱们都知道，只需好货才能在商场上流转得久一点”。
她们以为，是运费险、仅退款以及优惠方针下的顾客激动消费，才导致了高退货率的飙升。
为了应对退货率，她们也不得不想出一些“奇招”：先把预售期调成渠道答应的最长时间限，假如一场直播能卖出1000件，就只先发200件，等这些货中的70%被退回，商家再从头包装、分拣，把退货发给下一批客户，如此循环来削减库存。
但即便是15天预售，来回运送加上7天无理由退货期，也很难处理一切库存。“当你的出售额没有做到特别特别高的时分，就很难耗费完这些库存，存货所压的这些价值本钱就会覆盖掉这些菲薄的赢利。”大C说。而与此同时，房租、职工、运营团队本钱仍旧很高，“那种你很想停下来但无法停下的无力感，真的压力十分十分大”。
最终清仓闭店时，大C还剩余两万件库存，只能经过五折或两件三折的赔本方法给处理掉。
“完毕比开端更需求勇气”
商家们觉得，这场生计战里，很难说渠道是无辜的。
靠贱价仍是靠品牌，是电商渠道获取流量天壤之别的两种逻辑。淘宝所拿手的，是用品牌、质量商家招引顾客。它会依据商家广告费、产品价格、多要素决议的商家权重，来给予店肆和产品流量。
但面对拼多多等电商渠道，淘宝被迫卷进“贱价战役”。
淘宝曾几轮反击——聚合算上线“百亿补助”、淘宝特价版上线，但作用并欠安。2023年，淘宝提出要“回归用户”，将贱价设为了全年战略，在市值被拼多多逾越之后，推出了和拼多多相同的“仅退款”功用。
可是，巴结用户和对商家更严苛也是一枚硬币的正反面。
虽然在改变《淘宝渠道争议处理规矩》时，淘宝称仅退款会是“根据渠道本身大数据才能，辨认多维度结合，关于买家建议契合相关景象的售后”，结合产质量量信息和顾客诚信模型后归纳断定，不少商家们依然遭受了歹意退款。
一位刚树立2年的女装商家关店时，在店肆主页以及其他交际媒体账号上贴上了一封长信，控诉自己在淘宝的“不公平”遭受：订单签收超1个月主动退货退款，衣物穿破洞退货秒退款，仅退款0元购。“咱们无法与渠道抗衡，更无法根据7天无理由退货规矩进行申述补偿。”商家写道，为防止往后更多的品牌丢失，只好决议闭店。
而在她的谈论区里，不少商家也在抱怨。有人说自己早年创业时，淘宝一向声明要“扶持中小卖家、训练中小卖家、开掘潜力卖家”，她自己也曾被扶持过，“其时心中充满信心”，而现在，只需两颗心信誉分的买家用低劣的随意图片打败了自己发货、拆包视频以及物流分量等完全的依据。
本年8月，仅退款方针实施8个月之后，淘宝决议改善，规则店肆归纳分4.8分以上的商家关于“仅退款”具有更多自主洽谈的空间。
有商家说实践履行作用仍是打了扣头。据《财经》报导，就在新规发布的当月，一位淘宝店肆评分高达4.85分的女装商家收到一个顾客对8个月前的订单建议的仅退款要求。商家挑选拒绝后，顾客再次请求仅退款，但淘宝体系却没有提示商家。直到最终渠道直接以“商家未在超时时刻内呼应”，从商家保证金账户里把钱划给了顾客，商家才知道了顾客现已二次请求退款。
屡次申述无果后，这家店决议申述淘宝。申述书里，商家写下了10点诉求，除了追回赔偿金，还要求淘宝书面抱歉、整改售后机制、整改影响二次出售产品的审阅机制、敞开商家二次申述的通道等等。